Desde muy pequeños nos enseñan que la libertad es un derecho fundamental del ser humano y que la independencia es un proceso que costó mucho esfuerzo lograrla y debemos defenderla. Podemos entonces concluir que libertad mas independencia da como resultado la “autonomía”, que significa alcanzar un momento en nuestras vidas en el que podemos cumplir nuestras metas sin depender de terceros ¿Cómo este hecho se refleja en las finanzas de las personas?
Es común que las personas estudien y mucho para entender cómo aplicar las finanzas en una empresa; sin embargo, no ocurre lo mismo con las finanzas personales. Es lógico que las personas se tracen objetivos y metas a diferentes plazos. Cuando éstas son expresables en términos monetarios, se convierten en “metas financieras”, las mismas que para alcanzarlas requieren de un PLAN FINANCIERO PERSONAL (“PFP”).
Aunque no existe una metodología única para preparar un PFP sobre una meta financiera, se necesitan definir siete elementos para saber si la meta es alcanzable:
- Saldo Inicial: ¿Con cuánto dinero dispongo para iniciar este PFP? La situación actual (¿dónde estoy parado?) es vital para afrontar la ejecución de la estrategia;
- Monto: ¿Cuánto necesitas para alcanzar tu meta? Es importante ponerle un valor a la meta, lo más preciso posible;
- Plazo: ¿En cuánto tiempo necesitas alcanzar esta meta? El horizonte de tiempo es vital para saber si la meta es alcanzable y pertinente. No sirve de nada alcanzar una meta cuando la necesidad ha desaparecido o disminuido potencialmente;
- Capacidad de Ahorro: ¿En cuánto puedo contribuir mensualmente para alcanzar mis metas? El ahorro es el superávit de libre disposición que resulta de aplicar, al total de tus ingresos, el total de tus gastos. Definir el monto de la contribución para alcanzar la meta da consistencia al PFP;
- Alternativas de Inversión: ¿Cómo puedo poner mi dinero a trabajar? Es importante que los ahorros sean invertidos para que el dinero crezca con mayor rapidez.
- Aceleradores: ¿Qué puedo hacer para alcanzar la meta lo antes posible? Importa mucho conocer la capacidad de endeudamiento de una persona y cómo afrontará en el futuro dicha obligación sin asumir riesgos excesivos.
- Mantenimiento: ¿Cómo podré mantener el bien que logre comprar? Cuando uno adquiere un activo aparecen los costos de mantenimiento y ello afectará el flujo de caja mensual. Es vital tener presente este impacto al momento de planificar.
La PFP construirá una estrategia de inversión de los ahorros para alcanzar el dinero suficiente que permita lograr el objetivo. Si una persona gana S/. 4,000 y gasta S/. 3,000 al mes. Tiene un ahorro mensual de S/. 1,000. Si este excedente lo invierte a un rendimiento nominal de 7% al año; tendría, al cabo de 12 meses S/. 12,455 luego de haber “puesto su dinero a trabajar”. Esto podría significar que, luego de haber ahorrado un año, cuente con un capital inicial que, complementado con un préstamo bancario, le permita adquirir un vehículo. Todo está en planificarse y descubrir nuestro camino hacia la autonomía financiera.
(*) José Castillo Carazas es Gerente General de BLANCO SAF
(*) Miembro del Directorio de la UPAL, CPC y Máster en Banca y Finanzas
