Conseguir financiamiento puede ser una excelente forma de impulsar el crecimiento de una empresa. Sin embargo, para muchas PYMES, acceder a este tipo de operaciones puede ser complicado por los requisitos exigidos. Dejo algunos consejos para lograr endeudarse a través de Instituciones Financieras (“IFs”).
- Mantener un buen historial crediticio: Un historial crediticio positivo demuestra que la empresa tiene la capacidad y la responsabilidad de cumplir con sus deudas. Es crucial pagar a tiempo y mantener un control de los créditos pendientes. Si la empresa o sus accionistas tienen deudas impagas o atrasos, es recomendable saldarlas antes de solicitar un financiamiento, para evitar obstáculos importantes.
- Establecer una relación con la IF: Crear una relación de confianza puede ser beneficioso a largo plazo. Si la empresa demuestra una gestión sólida y cumple con sus compromisos, será más probable que la IF apruebe nuevas líneas de crédito en el futuro. Asimismo, algunas IFs asesoramiento financiero, lo que puede ser una excelente oportunidad para mejorar la gestión de la empresa.
- Elaborar un plan de negocio sólido: Las IFs buscan seguridad en sus inversiones; para ello, necesitan entender cómo la empresa utilizará los fondos y cuáles son las expectativas de retorno. Un plan de negocio debe incluir proyecciones, mercado objetivo, estrategias de marketing y los productos o servicios que se ofrecerá. Cuanto más específico y realista sea el plan, mejor será la imagen que la IF tendrá de la empresa.
- Presentar estados financieros actualizados y transparentes: Tener estos documentos actualizados y preparados profesionalmente no solo refleja una buena organización, sino que también facilita el análisis de la viabilidad de la empresa para acceder al financiamiento. Además, es importante contar con documentos como las Declaraciones Juradas del Impuesto a la Renta, IGV y retenciones; así como, los comprobantes de pago de impuestos de los últimos años, ya que se suelen revisar la situación tributaria de la empresa.
- Buscar el tipo de crédito adecuado: Los créditos de capital de trabajo son útiles para cubrir necesidades operativas a corto plazo, mientras que los créditos de inversión están orientados a proyectos de expansión a largo plazo. Los empresarios deben identificar qué tipo de crédito se adapta mejor a sus necesidades y evitar pedir un préstamo más grande o con un plazo menos adecuado, ya que podría generar dificultades en el futuro.
- Proveer garantías cuando sea posible: Las cuales pueden ser activos (muebles y/o inmuebles) de la empresa o de terceros. Otra opción es buscar una persona que avale el crédito. Es importante tener en cuenta que poner en garantía los bienes implica un compromiso, por lo que es recomendable analizar los riesgos antes de asumir esta opción.
- Evaluar el costo del financiamiento: Es esencial comparar las tasas de interés y condiciones de varias IFs. En Perú, la Tasa de Costo Efectivo Anual (“TCEA”) es el indicador que refleja el costo total del financiamiento, incluyendo intereses, comisiones y gastos adicionales. Evaluar la TCEA y revisar si los pagos son viables en función de los ingresos proyectados permitirá tomar una decisión informada y evitar problemas de liquidez.
(*) Contador Público Colegiado y Máster en Banca y Finanzas
